近其興起既一個 term 係 disruptive innovation 。點為之 disruptive 呢？就係要破壞／瓦解現存固有利益者既業務。困難？當然困難。固有利益者有錢有權有勢。有無可能？當然有。Apple 係當中既表表者， 一而再再而三咁 reinvent personal computers, MP3 機, smartphone ，為呢舊有既產品從新定義。記住係 disruptive ，唔係 destructive 。呢啲 innovation 絕對係改變緊人類既生活，變得更方便更低成本更有效率，係人類文明進化必不可少既進程。
有兩舊肥豬油糕，我諗好多人都虎視耽耽：
一：我存錢俾銀行，銀行俾息我地 0.001% 。但我地問銀行借錢，其本上係要放一百蚊俾佢，就可以借一百蚊，仲要俾 5%-30% 息。我唔係話銀行賺緊暴利，但我想分一杯羹。
二：peer-to-peer payment 。八達通，永遠做唔倒 peer-to-peer payment 。入咗錢就後，又只可以駛錢，唔可以攞返錢出黎。有無生意可以一次過解決晒以上兩個問題？
香港有間叫 Welend 既公司 （https://www.welend.hk/），非常之 innovative 。佢地利用 big data， 去分析一個人既信貸評級。若果呢個信貸評級可以 open public 呢？
我地首先可以利用類似 bitcoin 既 cryptocurrency 貸幣。還掂 open source ，可以從新抄咗去 pegged to HKD，解決咗上落波幅既問題。又或者開設 bitcoin 期貸期權等 hedge tool，可以俾唔係炒 bitcoin 上落既用家買保險。然後建立一個 peer-to-peer payment 平台。總之，我地每個人既 smartphone 都係錢包，若果怕唔安全，可以好似八達通咁做 $1000 蚊上限，跌咗咪當散銀。好處係，若果我想過錢俾你，兩部手機拍埋，doot 一聲，錢就去咗你手機。當然亦要利用加密學既技術例如 SHA256 + RSA2048 做簽名。呢個做法其實係可以好 secure, 好 scalable 。若果想安全啲再加大個交易銀碼例如上百萬蚊既交易，絕對可以再加 smartcard 同 password 保護。
有咗 peer-to-peer payment 之後，就可以建立一個 peer-to-peer 借貸 平台。例用 big data, 為每個用互提供信貸評級。每一個人借錢，都好似 kickstarter 咁，無需要由一個人借出，可以由好多個想投資既人組成。有人走佬唔還錢，起碼唔係一個人揹晒。信貸評級好既人，自然息率比較低。信貸評級差既人，好似財仔啲客咁，可以去到 50% 年息。但只要每 2 個人有一個還錢，就己經有錢賺。總之由人肯借出，又有人肯借入，就用 peer-to-peer payment 過數。而建立呢個平台既公司，當然係每個 transaction 賺錢。總之就，每一下 doot 都有錢賺。唔賺到笑？
